厭倦NHS看病等上個把月?購買英國醫療保險省錢小撇步

台灣人比起英國人在一般生活上其實更加居安思危,可能是社會福利體系給民眾一種難以接近、需要跨過重重文件法規山牆的印象,因此購買醫療保險基本上是家家戶戶都會考慮到的經濟支出。英國NHS主張醫療為人基本所需,因此不需付費,進而成為被有心人士利用的漏洞,最常見的問題就是政府積極想掃蕩的醫療旅客Health Tourists,如產期接近就飛到英國,也就順便在英國免費生孩子了,而政府最明顯的作為就是讓持非旅遊簽證的人士在申請簽證時,事先繳納醫療費用,此外就是在入境時,可能會要求旅客出示證據,以證明購買了旅遊保險。

聽起來很不錯的NHS政策,實質上早已千瘡百孔,除了近來脫歐問題可能出現的人力缺口,最熟悉的議題莫過於病人等待看診的時間過長。NHS於上個月宣布放棄18周等待限制,也就是針對英格蘭地區需要進行非緊急手術的病人所制定的治療目標:92%的病人應於18周內進行手術,這代表許多病人想要看診,需要等上更久。

因此許多人開始投保醫療保險,以便更快速地就診,而私人醫療保險最寶貴之處,就是用錢買時間。不過同樣的道理,年長者及有病在身者,保費當然相對比較高。

不過想要省錢也不是沒有方法:

公司提供的醫療保險
最普遍的就是公司提供的醫療保險。有些公司讓員工支出部分保費,也有公司會全額替員工支出。如果公司替員工出錢。如果公司幫你出錢,那麼將會以「實物福利」(Benefits in kind)的項目課稅,因此必須通知國稅局。另外,加入公司團保也可能會有額外福利,這類保險通常沒有醫療核保機制,如果你已有病史,假若僅是輕微症狀或非長期患病,你的團保也許能夠給付;相反地,如果是個人醫療保險,就會透過醫療核保被排除。

提高自負額
提高自負額代表保費相對低廉。不過如果自負額過高,申請理賠時反而會花更多錢,因此需謹慎調整。

選擇等待
有些保險業者推出「六週等待」的選項給投保者。這代表如果NHS在六週內替你治療的話,你必須接受治療,且放棄申請理賠。換言之,如果六週內無法接受治療,你才能申請理賠。如果選擇這個方案,保費最多能降低20%。

減少可就醫醫院數量
如果你樂意減少可以就醫的醫院數量,也能減少保費。

縮小投保範圍
與其考慮綜合醫療保險,不如選擇特殊癌症保險。這類保險規劃在投保人確診為癌症的時候,就會支付一筆費用給投保人。有些保單規劃也可能針對可合法使用但NHS不給付的癌症用藥。

參考文章

How to cut the cost of going private|Melanie Wright Radio Times

在英格蘭看牙醫(價格及保險)

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3 Comments

  1. 組頭你好,
    我可以跟你請教一下你有建議的保險方式嗎?
    因為我有一口不健康的牙,而且晚上又會咬牙齒,所以在台灣就常看牙了,現在來到英國後才知道英國牙科也太貴了吧!
    想聽聽你有什麼分享呢?謝謝你

    Like

    1. Chienya你好

      不好意思~我目前還沒決定要不要買牙醫保險,不過之前有想過,所以我有稍微研究一下,心得給你參考:

      1. 如果有喜歡的牙醫,要確認是否購買的保險有給付。有些保險只有涵蓋特定的診所,有些則全國所有牙醫都可以承保。

      2. 牙醫保險主要分兩種:只包NHS的跟還有涵蓋nhs+私人診所的。
      如果只是需要預防性及定期性檢查(通常是NHS Band 1),偶爾需要緊急醫治的,買包含NHS的就夠了;如果經常需要NHS Band 2或Band 3,像是根管治療、補蛀牙等,就購買包含私人牙醫的會比較好,因為選擇會比較多。

      建議妳把在台灣經常看牙的症狀比對下面的網頁,裡面有NHS跟私人牙醫的收費比較,就可以大概抓出你一年所需的看診費跟你應該選擇承保的範圍。
      https://www.which.co.uk/reviews/dentists/article/private-and-nhs-dental-charges

      最常涵蓋的療程大部分網站稱為Routine treatment,涵蓋範圍可以參考這個網頁,實際承保內容你要問問保險公司。
      https://www.dentalhealth.org/tell-me-about/topic/routine-treatment/dental-decay (右邊下拉選單的選項都是,看看你常遇到的問題是哪一個,然後對照上面的收費表去抓費用)

      3.有親戚是經常到牙醫報到的老病號,購買Denplan的Denplan Essentials ,因為跟喜歡的私人牙醫有搭配,然後根據他的狀況選擇這個保單,看到估價後覺得價格還行,有給付基本檢查、X光、一年兩次潔牙,療程則是部分給付。

      4.幾家大公司:Bupa、WPA、AXA、Denplan。比價網站可以參考,但是最好自己一家家去詢價比較會比較好。

      5.從購買後可以開始申請理賠的時間不一定,有些是一個月,有些是三個月,如果最近有安排治療,不妨注意一下。同一份保單裡面承保不同的項目也可能會有不同的開始申請理賠時間,如:一般檢查購買後可以立刻申請理賠,但拔牙治療要等購買後三個月才可以開始申請理賠。
      這個Dencover的網頁你可以看看,我覺得承保分類寫的很清楚,可以了解基本的牙醫保險架構
      https://www.dencover.com/dental-insurance-plans/compare/#nhs

      另一種付費方式叫做Dental plan,類似分期支付,不是保險,你可以參考一下這個網頁。
      http://www.which.co.uk/money/insurance/dental-insurance/guides/dental-plans-explained

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